Co jste nevěděli o hypotéce

Pokud si v dnešní době chcete pořídit vlastní bydlení, máte pouze dvě možnosti. Buď jste milionář a máte na účtu nejméně pět miliónů, nebo budete nuceni si vzít hypotéku. Hypotéka je nejlevnější možností, jak získat peníze na bydlení. Jedná se vlastně o nejlevnější úvěr vůbec – nepočítáme-li půjčky bezúročné. Ty mají však velice přísná omezení.

Jak velkou hypotéku si vzít?

Výše hypotéky se odvíjí od ceny nemovitosti. Ideální je si nastavit splátku tak, aby nepřesahovala 40 procent vašich čistých příjmů. Například pokud máte 50 000 Kč měsíčně, neměla by hypotéka přesáhnout 20 000 Kč. Nutno dodat, že čím menší splátka, tím komfortněji budete vycházet s penězi a oněch 40 procent je skutečně horní hranice, nikoli doporučená. Hypotéku si může vzít i více spolužadatelů. Není to tak, že by si jednu hypotéku mohl vzít pouze jeden člověk anebo manželé. Můžete si hypotéku vzít třeba s partnerkou napůl nebo třeba s kamarádem či s nějakými investory. Je hodně důležité mít neustále nějakou rezervu na účtu – není dobré se zcela finančně vyčerpat. Rozhodně je lepší platit měsíčně například 10 000 s tím, že mi na účtu zbude 100 000 Kč, než abych se dostal na splátku 8 000 Kč, ale na účtu budu na nule. Při koupi i stavbě nemovitosti počítejte raději s vyššími náklady – na rekonstrukci, nábytek a podobně.

Na kolik let si hypotéku rozložit?

Čím dříve si hypotéku vezmete, tím lepší podmínky pravděpodobně dostanete. Mladý člověk, například ve svých 25 letech, s pravidelným příjmem, dostane hypotéku snáze a s lepšími podmínkami než například 40letý člověk s dvěma dětmi a již jednou nesplacenou hypotékou na krku. Obecně můžeme říct, že je lepší hypotéku rozložit na větší počet let. Komfortněji se vám bude splácet 8 000 Kč měsíčně po dobu 20 let než 14 000 Kč měsíčně po dobu 10 let. Lidé často přemýšlejí nad tím, že kvůli hypotéce přeplatí obrovské množství peněz. Například dostanou od banky 1,5 milionu, ale ve výsledku zaplatí 1,7 milionu. 200 000 Kč je ohromná suma za to, že vám někdo půjčí peníze. Je však nutné vzít v potaz inflaci. Jinými slovy 1,5 milionu má jinou hodnotu dnes, než například za 20 let. Nominální hodnota zůstane stále 1,5 milionu, ale reálná hodnota uvedené sumy se změní.

U jaké banky?

To, u jaké banky si hypotéku pořídíte, je víceméně téměř jedno. Nejlepší je porovnat si různé nabídky a potom oslovit banku, která s vámi jedná nejférověji a nejrychleji. Podmínky se sice liší, ale v zásadě se banky drží stejných mantinelů. Můžete také zkusit s bankou vyjednávat tím způsobem, že vám konkurence nabídla lepší úrokovou míru – banky se o své klienty ještě rády poperou. Úroková míra by se dnes, na konci roku 2019, měla pohybovat mezi 2 a 3 procenty. Pokud vám banka nabídne úrok okolo 4 procent, je něco špatně.

Je fixace důležitá?

Pojem fixace se u hypotéky používá pro období, po které budete mít zaručenou stejnou úrokovou míru. To znamená, že úrok sjednaný při vzniku hypotéky, například 2,7 procenta zůstane stejný nejméně na 3, 5 nebo 10 let. Jiné fixační doby než tyto uvedené jsou výjimkou. Na této fixaci nemusíte až tak bazírovat, protože nízká doba fixace může být výhodná i pro vás. Po fixační době totiž můžete odejít s hypotékou k jiné bance, která vám nabídne lepší podmínky.

Autor: Martin Jašek
Foto: www.pixabay.com